Блог о страховании

Италия: страхование экологических и техногенных рисков

28 Фев 2010 Разные новости

     Что же ты стоишь, пораженная случившимся, свободная, солнечная Италия? Или не объяснила, когда надо было, своим сынам, что «свобода – это ответственность за свои поступки», что нужно думать о последствиях, прежде чем устраивать саботаж на нефтеперерабатывающем заводе, что легче уничтожить природу, чем потом много лет восстанавливать по крупицам уникальную флору и фауну красивейшей реки По?

     Масштабы экологической катастрофы в Италии с новой силой заставляют вспыхнуть споры об обязательном страховании ответственности предприятий- источников повышенной опасности. И, конечно, самое логичное в этой ситуации пропагандировать введение этого вида страхования повсеместно, ведь различные техногенные катастрофы с пугающей постоянностью в последнее время происходят то здесь, то там. Но мне, как страховщику, в первую очередь прикидывающему, скольким СК придётся разориться на выплатах при возмещении ущерба подобного масштаба, как-то не очень хочется это говорить.

      Тут ведь ещё вопросик, на какую сумму страховать «экологические» риски? Ведь понятно же, что 50 лет всё может быть тихо-спокойно, что можно было бы не отчислять из и без того дефицитного бюджета предприятия деньги на номинальную страховку. Но стоит 1 раз бахнуть – и сразу станет ясна и экономическая обоснованность страхования как вложения в будущее предприятия, и размер, насколько нужно страховаться, и фонды, покрывающие расходы на восстановление природы в случае чрезвычайного происшествия.

      В противном случае, если полиса страхования ответственности предприятия нет, вся тяжесть бремени выплат ляжет на организацию и государство, что в условиях мирового экономического кризиса, когда казначеи не успевают считать долги, станет невеселой новостью для свободной, солнечной Италии.

      Что касается реализации страхования больших экологических и техногенных рисков, в обычной страховой практике, компания, берущая на себя ответственность за них, всегда перестраховывается – обращается к конкуренту, чтобы передать ему на баланс часть рисков – и она бы сама в случае чего платила бы не за весь ущерб, а только за его определенную часть. За это, естественно, приходится делиться барышами с конкурентом, но в этом виде страхования по-другому никак нельзя, да и клиент не согласится – легко ведь просчитает, что жадность страховщика может погубить их обоих.

Теги: Разные страховки

Страхование гражданской ответственности юр.лиц

02 Фев 2010 Разные новости

   Был, значит, павильончик на рынке. В нём продавали камины. И не то, чтобы это называлось рекетом 21-го века, но прицепились люди из администрации рынка - мол, вдруг загорится что-нибудь типа соседних магазинчиков, или, не дай Боже, офиса, где директор и соблазнительная бухгалтерша работают. “Застрахуй - говорят, - и всё тут”, - и не волнует, что не во всех компаниях этот вид страхования есть, потому что он очень редкий, и что оформлять правильно такие страховки умеют единицы агентов.

   Но надо - так надо. Прочитали правила, изучили заявление на страхование. В принципе, оказывается, ничего сложного - заполняешь бумажки, отправляешь андеррайтеру и ждёшь, когда он всё проверит и решит, сколько денег брать с клиента. Ориентировочно получается при страховании на 1 миллион рублей от 2,5 до 30 тысяч рублей - в зависимости от степени риска.

   Полис как таковой по данному виду страхования не выдаётся - вместо него распечатывается договор на нескольких страницах, каждая из которых подписывается обеими сторонами и заверяется печатями организаций.

   Полис страхования ответственности юридических лиц предусматривает выплату  за вред, которых принесла фирма-клиент, если, например, произошёл пожар и загорелся соседний киоск, или если прорвало трубы, и были затоплены помещения нижних этажей и т.д. То бишь по этой страховке деньги будут выплачивать не самой фирме, а людям и организациям, пострадавшим от неё.

Теги: Разные страховки

Титульное страхование

22 Янв 2010 Разные новости

    Некоторые люди всю жизнь копят деньги для того, чтобы купить квартиру. И уж конечно, им не хочется стать жертвой мошенников, подстроивших всё так, что «и деньги забрали, и квартиру назад отсудили». Именно так и никак иначе. Ведь наше действующее законодательство не совершенно, в нём всё ещё очень много «дыр», спорных моментов, излишней лирики, на которой грамотный человек может виртуозно сыграть, обогатившись на пару миллиночиков за одно судебное разбирательство.

    Например, если вам товарищ Иванов продал квартиру, сделка может быть признана недействительной

    Титульное страхование защищает как раз от такого рода финансовых рисков. Проще говоря, оно гарантирует «прозрачность» сделки и покрывает расходы, которые человек понесет, если вдруг окажется, что его «кинули» мошенники.

    Вторая большая группа рисков, от которых защищает титульное страхование – это конфискация имущества, которое было незаконно продано. Право собственности – вещь сложная, да и ситуации бывают, как известно, разные – чёрт его знает, как можно доказать, что квартиру продали помимо воли собственника, но, вероятно, есть способы…

    В любом случае для того, чтобы оформить полис титульного страхования права собственности на недвижимое имущество, необходимо предоставить в страховую компанию документы на квартиру/ дом, гражданский паспорт, договор купли-продажи/дарственную, другие документы о праве собственности. Далее все эти бумаги подробно рассматриваются андеррайтером, проверяются, если нужно, через компетентные органы и принимается решение брать или не брать на страхование данный имущественный интерес. Титульное страхование не является по закону обязательным – так что при желании страховая компания сможет аккуратненько отказаться от оформления полиса титульного страхования на помещение, в котором она «сомневается», и тут никаких рычагов воздействия на страховщика нет. Долгое время в нашей стране почти не было компаний, которые бы развивали этот вид страхования. Всё от нестабильной экономической обстановки, непрозрачности законодательства и повышенной рисковости этого вида страхования. Все математические модели развития этой ветви бизнеса, которые строили актуарии, неизбежно приводили к финансовому краху организации. Однако, мировой экономический кризис, кажется, вдохнул новую жизнь в этот вид страхования – всё чаще мы встречаем на сайтах компаний информацию по страхованию Титула. Видимо, острая потребность страховщиков в наличности заставила-таки шагнуть на скользкий опасный путь титульного страхования – ну что ж, времена не выбирают. И, видимо, это был вполне закономерный процесс появления-таки в прайс-листах страховщиков строки с наименованием этой услуги – всё по классическим экономическим законам: спрос рождает предложение, а спрос на титульное страхование права собственности в нашей стране очень велик.

    Стоит эта страховка дорого, впрочем, надо смотреть относительно чего. Если брать во внимание, что в случае нечистоплотности сделки по приобретению застрахованной недвижимости страховая компания понесет многомиллионные убытки, то, может, и логично уплатить пару процентов за полис. Хотя всё равно, чёрт! Дорого!

Теги: Разные страховки

Муниципальное страхование жилья

21 Дек 2009 Разные новости

  В провинциях такого нет, и поэтому там проще: если ты сам застраховал свою квартиру и что-то с ней случилось, то ты-молодец, и тебе заплатят денежки на ремонт жилища – всё просто и понятно. А вот в столице с этим делом всё обстоит немного сложнее. Дело в том, что здесь есть 2 вида страхования жилья:

• обычный коммерческий
• и муниципальный.

     Оба вида добровольные, но если с первым всё более, или менее понятно (это старое, доброе страхование квартир, как везде), то со вторым не понятно почти ничего. Муниципальное страхование жилья навязывают нам, включая его стоимость в квитанции об оплате коммунальных услуг. Мы, как правило, ведемся, потому что не велика потеря – всего-то по 1,5 рубля за квадратный метр в месяц– копейки…впрочем, не такие уж копейки, если квартира 100 кв.м., а платить 12 раз в год. Впрочем, наверное, не важно, зато квартира ведь застрахована…

      И тут получается заминка. Застрахована от чего? Пожар, авария водопроводных труб – вроде всё правильно, но…

      На самом деле по муниципальной страховке, чаще всего, застрахована ответственность ЖЭКа, то есть выплата будет только, если квартиру затопило из-за того, что коммунальные службы вовремя не сделали капитальный ремонт крыши, или не проследили за состоянием отопительных труб. А вот если сосед-наркоман сверху решил устроить второй Ноев потом – ни о каких деньгах на ремонт можно и не мечтать даже.
Деньги на ремонт.

       Здесь тоже очень важно понимать разницу, что при расчете стоимости полиса по программе муниципального страхования жилья берут среднерыночные цены стандартной отделки и дешевенькой мебели. Так что, если у вас в доме – персидские ковры и итальянские шёлковые обои, лучше страховать персидские ковры и итальянские шёлковые обои, а не советские паласы и газетами обклееные стены, как предполагают те, кто будут рассчитывать сумму, подлежащую выплате по страховому случаю.

      Кража.

      К сожалению, именно грабеж – самый распространенный страховой случай по полисам страхования квартир. А полис муниципального страхования от него не защищает ни капельки. Вплоть до того, что Вам могут просто взломать, покарябать дверь из шведского кедра, за которую вы заплатили когда-то большие деньги, и никто ну ни граммочки не заплатит за вред, причиненный ворами.

      Вот и думайте, стоит ли вообще платить за иллюзорную страховую защиту, если на деле в ней столько дыр, подвохов и подводных камней, что уж легче вообще не страховаться, чем потом разочарованно выслушивать невнятные оправдания страховщиков.

       И тут мы сталкиваемся с банальной ленью. Ведь надо же идти, писать заявление, чтобы исключили из квитанцию за коммунальные услуги страховой взнос - гораздо проще-таки заплатить эти дурацкие 60 рублей, пусть подавятся. Но в таком случае и сетовать на злые страховые компании, которые ничего не выплачивают и урезают выплаты, не стоит. Вы сами на это согласились, сами так решили. Кто вам виноват, что понадеялись, заплатив 60 рублей, получить семь миллионов за сгоревшую дотла московскую квартиру? Таких чудес и сказок в мире не бывает. Не надо им верить и надеяться.

      В Москве от 40 до 60% всех квартир застраховано в рамках проекта муниципального страхования жилья. 40-60% ленивых, не разобравщихся во всех тонкостях граждан, которые потом и нормальную страховку не купят, после того, как им по муниципальной ничего не выплатят.

      Конечно, с одной стороны хорошо, что есть такая программа - она приобщает большое количество людей к страхованию своего дома. С другой стороны - это шаг назад для всех, кому выплатят мало, или ничего, и всех, кому они расскажут про это.

Теги: Разные страховки

Выплата по риску “дожитие”

14 Дек 2009 Разные новости

«Меня обманула страховая компания. Я застраховала в ней свою жизнь. Каждый месяц 1000 рублей из своей 3500 пенсии выплачивала в качестве взноса. А когда дожила до 70 лет, и договор закончился, компания, до этого меня активно поздравляющая с днем рождения, 8-м Марта и всеми остальными праздниками, взяла и замолкла, забыла про меня и про накопленные мною денежки…»
Грустная история и поразительная, прежде всего, тем, что человек, заключивший такой важный и сложный договор страхования своей жизни, не уточнил, как сможет получить накопления в случае «дожития» до оговоренного в страховке момента времени.
На самом деле здесь возможны 2 варианта:

• Первый – что выплата по риску «дожитие до i-го года» будет произведена в i+1-й год.

• Второй – что нужно просто идти и писать заявление о выплате в страховую компанию, а не ждать, когда же с неба вам на голову свалится куча денег.

Видите ли, по правилам страхования «дожитие до определенного в договоре страхования срока» трактуется также, как, например, несчастный случай, или утрата трудоспособности, или инвалидность – для СК все эти случаи одинаковы в том смысле, что, если произойдёт 1 из них, ей придется платить клиенту деньги. Так что не надо печалиться и ждать у моря погоды – идите в СК, пишите заявление с указанием реквизитов, на которые Вам нужно перечислить деньги – и всё у вас будет хорошо.

Теги: Разные страховки

Страхование породистых собак

06 Дек 2009 Разные новости

     У моей подруги была мечта – купить белого лабрадора за 30 000 рублей. Она очень долго копила эти деньги, ведь во времена студенчества сильно и не отложишь, а с кредитом связываться не хотелось, и вот наконец: «Ура! Ура!».

Классная собачка, девочка, белая, как снег, с настоящей родословной, родители щенка – супер-лауреаты собачих выставок и т.д.

Вобщем, 2 недели разговоров было только о щенке.

Потом поулеглись эмоции, хоть она всё равно время от времени про него говорила: что балует собачку, носит на руках, от всего на свете защищает…

Но от всего на свете, как известно, не защитишь, даже своего ребенка, не то, что собачку.

Её сбила машина, летящая на скорости 120 км/ч.

• А могли бы и украсть мошенники,
• Заболеть одной из собачих болезней
• Пожар – сгореть, всего не перечислишь.

Описать состояние подруги не возможно, да и помочь ей в этом несчастье даже заслуженный ветеринар не смог, чего уж мне пытаться.

Об одном жалею, что не подарила ей вовремя полис страхования собачки – хоть деньги бы её не пропали… И всего-то надо было бумажки заполнить - списать с родословной+паспортные данные хозяйки вписать в графу “Страхователь” (сама же застрахованная псинка не может денежку за полис заплатить :).

Страхует не только породистных собак (хотя даже и в нашей стране почти все собаки-победители престижных соревнований застрахованы), но и кроликов, кошечек, лошадей - вобщем, любых животных с паспортом. Очень часто, прежде чем принять на страхование зверя, специалист СК производит осмотр “объекта страхования” с целью подтвердить, что животное не болеет, ну и собственно, удостоверить тот факт ,что застрахованная собака вообще существует, а не просто числится по документам. Сумма, на которую страхуют (и выплачивают в случае чего) собаку определяется на основе оценки стоимости собаки экспертами, или по документам, подтверждающим её, реже - на основе среднерыночной цены на данную породу данного возраста. За полис страхования собачки от всех несчастий на свете заплатить придётся около 5% её стоимости. Но можно “выбрать риски” (например, только от наезда машины, или только от болезней) - и получится дешевле.

Особенно важно страховать породистых животных тем, для кого их разведение - бизнес. В таком случае, если бы те люди, которые продали моей подруге белого лабрадора, могли бы ей дать гарантию, что если собака погибнет под колесами машины, они вернут деньги, или “подарят” (читай продадут на деньги, которые выплатит по страховке СК) нового такого же щенка.

Спонсор поста:  Швейцария экскурсии

Теги: Разные страховки

Моё первое ОПО

19 Ноя 2009 Разные новости

    Мой первый договор страхования гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности, проще говоря, моё первое ОПО получилось со второй попытки. Первый полис испортила из-за досадной орфографической ошибки.

    Страховала я ну в общем какой-то химический институт, конкретнее – лифты и систему газопотребления в нём, а ещё парагенератор и параперегреватель, только не спрашивайте, что это такое.)))
И знаете, что я Вам хочу сказать – и вовсе ОПО – это не страшно.

    4 объекта, на каждый своя страховая премия и страховая сумма, свой объём рисков и страховое покрытие. Я даже не стала вникать особенно глубоко в те самые источники опасности, не оценила по таблицам риски – а зачем? Моё дело правильно бумажки заполнить, а это не сложно, когда есть образец заполнения.

    Выставила счет на оплату, дождалась платежки из банка – всё! И нечего пугать сотрудников страшным словом «ОПО», и нечего пугаться. Делай, что должен и будь что будет – гласит старинный солдатский лозунг, ну а мы, сотрудники продающих подразделений, в какой-то степени и есть солдаты на страховых полях сражений.

Теги: Разные страховки

Хочу поликлинику, как у Президента!

19 Ноя 2009 Разные новости

     «Хочу поликлинику, как у Президента! И чтобы мои детишки в ней обслуживались без очереди, они же у меня супер-супер-vip! С малых лет пускай привыкают к хорошему обслуживанию лучших врачей столицы.»

    И по большому счёту нашу гордую крутую клиентку не должно особенно волновать, сотрудничаем ли мы с этой поликлиникой по ДМС, или нет. Если нет – значит надо начинать сотрудничать, даже если для этого придётся кучу бумажек подписать и несколько раз встретиться с хозяином элитной частной клиники.

    В добровольном медицинском страховании это называется красивым словосочетанием – индивидуальный андеррайтинг – вот так вот подбирать под нужды клиентов те услуги, которые им хочется и нравится.

    Конечно, для специалистов это хлопотно, но с другой стороны наличие индивидуального андеррайтинга по ДМС говорит о качестве уровня клиентского сервиса компании, о профессионализме её сотрудников и вообще степени серьезности отношения страховщика к такому виду деятельности, как добровольное медицинское страхование.
Ведь не секрет, что по ДМС страховыми фирмами выплачивается больше, чем собирается. И вопрос, зачем тогда ввязываться в заранее убыточную сферу бизнеса, встаёт не только перед топ-менеджерами СК, но и перед страхователями, беспокоящимися о сохранности инвестиций в своё здоровье. (Ведь когда человек чего-то не понимает, он чаще всего и не доверяет этому.)

    Я привыкла, прежде всего, для себя отвечать на этот вопрос так: ДМС позволяет аккумулировать свободные денежные средства, тогда как выплаты (взаиморасчеты с мед.учреждениями) по этому виду страхования отсрочены во времени. За то время, которое пройдёт до момента погашения задолженности страховщика поликлинике, деньги страховой премии можно 10 раз прокрутить, инвестировать в прибыльные проекты – ну да, немного похоже на финансовую пирамиду по задумке, но ведь работает же и страховые компании, работающие активно по ДМС процветают и купаются в сегодняшней роскоши, а завтра? – Завтра будут другие договора и другие клиенты.

Теги: Разные страховки